매년 돌아오는 일이지만, 신용카드와 체크카드를 어떻게 활용해야 절세혜택을 최대화 할 수 있을지 매년 잊어버리고 찾게되는 내용이죠 .
신용카드와 체크카드의 소득공제율과 공제 한도에 대해 제대로 알고 활용하는 것이 세금을 아끼는 전략입니다.
이번 글에서는 신용카드 체크카드 연말정산에 대해 차이점, 공제율 비교, 절세 전략 등을 빠짐없이 정리해보았습니다.
목차
신용카드 체크카드 연말정산에서 어떤 차이가 있을까?
1. 신용카드와 체크카드의 기본 개념
| 구분 | 신용카드 | 체크카드(직불카드) |
|---|---|---|
| 결제 방식 | 사용 후 한 달 뒤 결제 | 즉시 결제(계좌에서 출금) |
| 소득공제율 | 15% | 30% |
| 공제 한도 | 최대 300만 원 | 최대 300만 원 |
| 추가 공제 항목 | 없음 | 현금영수증 포함 가능 |
| 혜택 | 카드사 포인트, 할인 혜택 | 공제율이 높아 절세 효과 큼 |
신용카드와 현금영수증 소득공제 비교
| 구분 | 신용카드 | 현금영수증·체크카드 |
|---|---|---|
| 소득공제율 | 15% | 30% |
| 소득공제 대상 | 총 급여의 25% 초과분 | 총 급여의 25% 초과분 |
| 공제 한도 | 최대 300만 원 | 최대 300만 원 |
| 대중교통·전통시장 추가 공제 | 40% 공제 적용 가능 | 40% 공제 적용 가능 |
| 소비 조절 가능 여부 | 분할 결제 가능 | 즉시 결제 방식 |
💡 현금영수증과 체크카드는 같은 30% 공제율을 적용받습니다. 따라서 신용카드보다 현금영수증을 챙기는 것이 더 유리합니다.
그렇다면 신용카드는 과감히 잘라버리고 체크카드를 이용하는 것이 유리할까요????
아래 절세전략에서 자세히 다루겠습니다.
연말정산 소득공제 기준과 한도
1. 소득공제 대상이 되는 카드 사용 금액
연말정산에서 신용카드, 체크카드, 현금영수증을 사용할 경우 총 급여의 25%를 초과하는 금액에 대해서만 공제 대상이 됩니다.
예를 들어, 연봉이 5,000만 원이라면:
- 5,000만 원 × 25% = 1,250만 원까지는 공제 불가
- 1,250만 원 초과 금액만 공제 대상
2. 소득공제 한도
| 총 급여 | 공제 한도 |
|---|---|
| 7천만 원 이하 | 300만 원 |
| 7천만 원 초과 ~ 1억2천만 원 이하 | 250만 원 |
| 1억2천만 원 초과 | 200만 원 |
💡 고소득자일수록 공제 한도가 줄어듭니다.
본인의 소득 구간을 미리 확인하시고 신용카드 체크카드 연말정산 가능 금액을 미리 준비하세요.
연말정산 소득공제 절세 전략
1. 상반기보다 하반기에 많이써야한다고?
하반기 소비를 늘려 추가 공제를 받는 전략은 현재 세법에는 적용되지 않습니다.
하지만 2024년 세법 개정으로 2023년 대비 2024년 신용카드 등 사용금액이 5% 이상 증가한 경우,
그 증가분에 대해 10%의 공제율을 적용
받을 수 있게 되었습니다.
이러한 변경 사항은 2025년 연말정산 시 적용됩니다.
향후 변경된 세법을 항상 주의깊게 확인하는 습관을 들이는 것도 중요하겠습니다.
💡 23년대비 신용카드 등 사용액을 5% 이상 증가했다면 10% 공제 가능 하지만 과소비는 금물!
2. 총급여의 25%까지는 신용카드 먼저사용
그 다음엔? 공제율이 높은 순으로 사용한다.
✔ 대중교통비 전통시장 : 40% 공제
✔ 체크카드·현금영수증: 30% 공제
✔ 신용카드: 15% 공제
💡 연말정산 시 소득공제 혜택을 최대한 누리기 위해서는 총급여의 25%까지는 신용카드를 먼저 사용 하여 카드 혜택을 받고,
그 초과분부터는 소득공제율이 높은 순으로 (대중교통 전통시장-체크카드 현금영수증-신용카드) 활용하는 전략이 효과적입니다.
이러한 방식으로 신용카드의 혜택과 높은 소득공제율을 모두 누릴 수 있습니다!!
예를 들어, 총급여가 5,000만 원인 경우, 25%인 1,250만 원까지는 신용카드를 사용하여 포인트 적립이나 할인 등의 혜택을 받고,
그 이후의 지출은 체크카드나 현금영수증을 통해 30%의 소득공제율을 적용받는 것이 유리합니다.
매년 생각하기 귀찮으면 상반기에는 신용카드 하반기에는 체크카드 꼭 기억하세요!
상신하체!!
이러한 전략을 통해 신용카드의 다양한 혜택을 누리면서도, 소득공제 혜택을 최대화할 수 있습니다.
3. 가족카드 적극 활용하기
배우자, 부모님, 자녀(소득이 없는 가족)의 카드 사용액도 공제 가능!
- 단, 연 소득 100만 원 이하일 경우 가능
- 자세한 내용은 20세 이상 자녀의 신용카드 소득공제 관련게시물을 통해 확인해보시기 바랍니다.
4. 연말정산 미리보기 서비스 활용
국세청 홈택스에서 제공하는 연말정산 미리보기를 통해 예상 세액을 미리 계산이 가능합니다.
서비스 메뉴 : 메인 화면-> ‘장려금·연말정산·기부금’-> ‘편리한 연말정산’->예상세액 계산하기
또한 연말정산간소화서비스를 이용하여 빠뜨린 공제항목이 없는지 간편하게 조회 및 수정이 가능합니다.
신용카드 체크카드 연말정산 어떤 것이 유리할까?
✔ 신용카드가 유리한 경우
- 카드사 할인·포인트 혜택을 중요하게 여길 때
- 소득공제보다는 카드 리워드를 더 많이 받고 싶을 때
✔ 체크카드가 유리한 경우
- 소득공제 혜택을 30%까지 극대화하고 싶을 때
- 소비 조절이 필요한 경우 (과소비 방지 가능)
💡 과소비를 절제하고 상반기에는 신용카드 하반기에는 체크카드를 매년 염두에 두며 사용하는 일은 생각보다 어려운 일입니다.
내가 너무 카드의 노예다. 카드 없이는 생활이 안된다. 하는분들 계시죠?
딱 몇달만 아껴서 카드빚을 상환하고 신용카드를 과감하게 자르는 것도 현명한 방법이 될 수 있습니다.
결론
연말정산에서 신용카드와 체크카드를 적절히 활용하면 세금을 효과적으로 줄일 수 있습니다.
초반에는 신용카드를 쓰다가 총급여의 25%를 초과하면 체크카드와 현금영수증을 적극 활용하는 전략이 가장 퍼펙트합니다.
✔ 상반기에는 신용카드 하반기에는 체크카드·현금영수증 활용!
✔ 전통시장·대중교통 사용하면 40% 공제!
✔ 연말정산 미리보기 서비스 활용해 미리 준비!
이제 연말정산을 앞두고 신용카드와 체크카드를 전략적으로 사용해 13월의 월급 받는 똑쟁이가 됩시다.
자주 묻는 질문(FAQ)
1. 신용카드와 체크카드 중 무엇이 연말정산에 더 유리한가요?
체크카드(30%)가 신용카드(15%)보다 두 배 공제율이 높아 연말정산에는 유리하지만,, 본문의 상신하체를 기억하세요!
2. 연말정산에서 신용카드 사용 금액이 많을수록 좋은가요?
급여의 25%를 초과한 금액만 공제 대상이며 공제 한도가 있으므로 역시 상반기 신용카드! 하반기 체크카드! 계획적으로 소비해야 합니다.
3. 가족카드도 소득공제에 포함되나요?
배우자나 부모님, 또는 자녀의 경우에도 소득이 없는 경우 해당 가족이 사용한 카드 금액도 본인의 연말정산 공제 대상이 됩니다.
4. 현금영수증도 체크카드처럼 공제되나요?
현금영수증은 체크카드와 동일한 30% 공제율이 적용됩니다.
5. 연말정산을 위해 신용카드를 없애야 하나요?
카드사 혜택까지 활용한다면 완벽하겠지만, 본인의 성향에 따라 절제가 어려운 경우 신용카드를 잘라버리는 방향도 고려해보시면 좋을 것 같네요!
